Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs crédits en cours au sein d’un seul nouveau contrat. Cette opération permet de remplacer plusieurs échéances mensuelles par une mensualité unique, avec une durée et des modalités de remboursement redéfinies. Selon la nature des crédits concernés et la situation de l’emprunteur, le regroupement peut prendre la forme d’un prêt à tempérament ou d’un prêt hypothécaire.
Qu’est-ce qu’un regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits est une solution de rachat de crédit qui consiste à rassembler plusieurs emprunts existants au sein d’un nouveau crédit unique. Cette opération peut concerner différents types de prêts, comme des prêts personnels, des crédits auto, des prêts travaux ou d’autres crédits à la consommation.
Son objectif est de simplifier la gestion des remboursements en remplaçant plusieurs prélèvements par une seule échéance mensuelle. Les nouvelles conditions de remboursement sont définies lors de la souscription du nouveau contrat. Une diminution de la mensualité peut s’accompagner d’un allongement de la durée de remboursement, ce qui est susceptible d’augmenter le coût total du crédit.
Les principales étapes de l’opération
Le regroupement de crédits débute par l’étude des crédits existants afin de déterminer les caractéristiques du nouveau financement. Les documents relatifs aux prêts en cours ainsi que les justificatifs habituellement demandés dans le cadre d’une demande de crédit permettent d’analyser le projet.
Si l’opération est réalisable, une offre de crédit est remise à l’emprunteur. Celle-ci précise notamment le montant emprunté, la durée, le taux annuel effectif global (TAEG), les mensualités et le coût total du crédit. Après acceptation de l’offre selon les règles applicables, le nouveau prêt est mis en place et les crédits repris sont remboursés conformément aux modalités prévues.
Prêt à tempérament ou prêt hypothécaire : quelle différence ?
Le regroupement de crédits peut être réalisé selon deux mécanismes distincts.
Le regroupement via un prêt à tempérament
Lorsque les crédits sont regroupés au moyen d’un prêt à tempérament, aucune garantie hypothécaire n’est requise. Cette formule concerne exclusivement un prêt à tempérament et ne nécessite jamais d’inscription hypothécaire.
À titre d’exemple représentatif, pour un prêt à tempérament de 10 001 € remboursable sur 60 mois avec un TAEG de 13 %, la mensualité s’élève à 223,90 €, pour un montant total dû de 13 434 €. Cet exemple est fourni à titre illustratif afin de présenter le fonctionnement du produit.
La centralisation avec inscription hypothécaire
Lorsque l’opération porte sur un prêt hypothécaire, il convient de parler de centralisation avec inscription hypothécaire. Cette solution implique une garantie sur un bien immobilier et relève de la réglementation applicable aux prêts hypothécaires.
Exemple représentatif : pour un prêt hypothécaire de 100 000 €, remboursable sur 240 mois avec un TAEG de 4,48 %, la mensualité est de 569,13 €, pour un montant total dû de 136 591,20 €.
Une centralisation avec inscription hypothécaire entraîne également des frais spécifiques, notamment ceux liés à l’inscription hypothécaire et à l’acte notarié, auxquels peuvent s’ajouter, selon le contrat, d’autres frais prévus par la réglementation.
Les éléments à examiner avant de s’engager
Avant de souscrire un regroupement de crédits, il est recommandé d’examiner attentivement plusieurs éléments figurant dans l’offre de crédit :
- le montant total emprunté ;
- le TAEG ;
- la durée de remboursement ;
- le montant des mensualités ;
- le coût total du crédit ;
- les éventuels frais liés à l’opération.
La comparaison de ces informations permet de comprendre les conséquences du nouveau financement sur toute sa durée. Une mensualité plus faible ne signifie pas nécessairement que le coût global du crédit sera réduit.
Une opération encadrée
Le regroupement de crédits est une opération réglementée dont les modalités dépendent notamment du type de financement retenu. Lorsqu’il est réalisé au moyen d’un prêt à tempérament, aucune garantie hypothécaire n’est exigée. En revanche, lorsqu’il prend la forme d’une centralisation avec inscription hypothécaire, il s’agit d’un prêt hypothécaire soumis aux règles applicables à cette catégorie de crédit.
Avant toute décision, il est important de prendre connaissance de l’ensemble des caractéristiques de l’offre proposée, notamment la durée du remboursement, le TAEG, les frais éventuels et le coût total du crédit, afin de disposer d’une vision complète des engagements liés au nouveau contrat. Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
